Lapselle säästäminen on ollut meidän mielessä lapsen syntymästä asti. Saimme kuitenkin perustettua lapsen tilin vasta kun lapsi oli noin 1,5-vuotias. Parempi myöhään kuin ei milloinkaan. Aluksi lapsella oli pankin säästötili, jossa oli ihan minimaalinen korko. Vasta muutama kuukausi sitten (lapsen ollessa noin 2,5-vuotias) perustimme lapselle arvo-osuustilin Nordnettiin. Tilin perustaminen oli suhteellisen helppoa, meidän täytyi lähettää muutama lomake Nordnettiin. Voitte tarkemmat ohjeet Nordnetin sivuilta.
Tällä hetkellä laitamme molemmat mieheni kanssa 30e/kk lapsen tilille. Lisäksi lapsen mummo siirtää 100e/kk. Yhteensä siis 160e/kk. Lapsella on nyt noin 2000 euroa säästöjä.
Lapselle säästäessä täytyy pitää mielessä lahjaveron rajat. Tällä hetkellä lahjaveron rajana on 5 000 euron lahjoittaminen kolmen vuoden aikana. Lahjavero on lahjoittajakohtainen. Tämä tarkoittaa, että lahjavero täytyy maksaa, jos yksi henkilö säästää lapselle 138 euroa kuukaudessa. Meidän tapauksessa siis mummon täytyy olla tarkkana, että lahjaveron raja ei ylity.
Nordnetissä olen tehnyt kuukausisäästösopimuksen muutamaan Superrahastoon sekä pariin etf:n. Lapsi saa sijoitussalkun käyttöönsä silloin kun hän täyttää 18 vuotta. Täytyy toivoa, että olemme osanneet opettaa hänelle taloudellisia taitoja siihen mennessä. Toivoisin, että lapsi voisi käyttää säästöjä esimerkiksi opintojen tukemiseen. En ehkä arvostaisi sitä, että hän lähtisi maailmanympärysmatkalle ja käyttäisi kaikki rahat. Täytyy vain hyväksyä, että vanhemmilla ei ole päätäntävaltaa siinä vaiheessa.
torstai 30. elokuuta 2018
keskiviikko 29. elokuuta 2018
Varallisuus 31.7.2018
Tavoitteenani on saada Nordnetin sijoitussalkun arvo 10 000 euroon. Tällä hetkellä pystyn säästämään Nordnettiin noin 300 euroa kuukaudessa eli tällä menolla tavoitteeni toteutuisi elokuussa 2020.
Budjettisuunnitelma
Teen vielä muutaman kuukauden ajan 80% työaikaa. Bruttopalkkani kokoaikatyöstä on noin 2400 euroa ja 80% työajalla noin 1900 euroa. Nettopalkkani on tällä hetkellä noin 1500 euroa. En saa lisiä tai bonuksia. Tämän lisäksi saan lapsilisää 94,88 euroa ja osittaista hoitorahaa 138,29 euroa.
Olen laatinut itselleni budjetin, joka hieman elää. Kuntoklubijäsenyyteni oli kesäajan tauolla, mutta jatkan jäsenyyttä taas syyskuusta alkaen. Saan liikunnasta niin paljon iloa, että olen valmis maksamaan siitä. Toisaalta marraskuussa tuloni hieman kasvavat, kun palaan kokoaikatyöhön.
Budjetissa ei ole tällä hetkellä huomioitu matkustamista. Matkakulut maksan usein veronpalautuksista sekä puskuritililtä. Onneksi mieheni maksaa suuremman osuuden yhteisistä matkoistamme. Rakastan matkustamista ja haluan käydä ulkomailla vähintään 2 kertaa vuodessa.Aina kun matkakuume iskee, pyrin pitämään mielessä säästämistavoitteeni. Muuten kaikki ylimääräiset rahani menisivät matkustamiseen.
Maksamme perheemme yhteiset menot (asuntolaina, yhtiövastike, ruokakauppa, lapseen liittyvät kulut) suhteessa tuloihimme eli mieheni maksaa jonkin verran enemmän.
Tulot
Lapsilisä 94,88
Osittainen hoitoraha 138,29
Palkka 1500
Yhteensä 1733,17
Menot
Asuntolaina 366
Käyttöraha (kauneushoidot, lääkkeet, liikunta, ravintolat, vaatteet) 200
Lapsen päiväkoti 100
Matkakortti 50
Pankki 4
Perheen käyttötili (Hesari, ravintolat, ruokakauppa, sähkö, vakuutus) 410
Puhelin 15
Työpaikkaruokailu 70
Yhtiövastike 198
Yhteensä 1413
Säästot
Lapsen säästötili 30
Nordnet 290,17
Säästöprosentti 16,7
Olen laatinut itselleni budjetin, joka hieman elää. Kuntoklubijäsenyyteni oli kesäajan tauolla, mutta jatkan jäsenyyttä taas syyskuusta alkaen. Saan liikunnasta niin paljon iloa, että olen valmis maksamaan siitä. Toisaalta marraskuussa tuloni hieman kasvavat, kun palaan kokoaikatyöhön.
Budjetissa ei ole tällä hetkellä huomioitu matkustamista. Matkakulut maksan usein veronpalautuksista sekä puskuritililtä. Onneksi mieheni maksaa suuremman osuuden yhteisistä matkoistamme. Rakastan matkustamista ja haluan käydä ulkomailla vähintään 2 kertaa vuodessa.Aina kun matkakuume iskee, pyrin pitämään mielessä säästämistavoitteeni. Muuten kaikki ylimääräiset rahani menisivät matkustamiseen.
Maksamme perheemme yhteiset menot (asuntolaina, yhtiövastike, ruokakauppa, lapseen liittyvät kulut) suhteessa tuloihimme eli mieheni maksaa jonkin verran enemmän.
Tulot
Lapsilisä 94,88
Osittainen hoitoraha 138,29
Palkka 1500
Yhteensä 1733,17
Menot
Asuntolaina 366
Käyttöraha (kauneushoidot, lääkkeet, liikunta, ravintolat, vaatteet) 200
Lapsen päiväkoti 100
Matkakortti 50
Pankki 4
Perheen käyttötili (Hesari, ravintolat, ruokakauppa, sähkö, vakuutus) 410
Puhelin 15
Työpaikkaruokailu 70
Yhtiövastike 198
Yhteensä 1413
Säästot
Lapsen säästötili 30
Nordnet 290,17
Säästöprosentti 16,7
maanantai 27. elokuuta 2018
Ensiasunnon ostaminen asp-lainalla
Kiinnostukseni sijoittamiseen ja vaurastumiseen lähti kunnolla liikkeelle ensiasunnon ostamisen myötä. Asp-tili on hyvä tapa säästää rahaa omaan asuntoon. Asp-tilin ehtoina on, että lainanottaja on 15-39-vuotias. Asunnon hankintahinnasta pitää olla 10 % omia asp-tilin säästöjä. Asp-tilille saa vuosittaisen 1 %:n verottoman talletuskoron lisäksi 4 %:n lisäkoron tilin avausvuodelta ja viideltä seuraavalta vuodelta.
Mekin saimme 4% lisäkoron. Minulla ei valitettavasti ole ylhäällä tarkkoja summia lisäkoron määrästä. Asp-tilille tulee säästää kalenterivuosineljänneksittäin 150 - 3 000 euroa vähintään kahden vuoden ajan. Me kerkesimme säästää noin 4,5 vuotta. Miehelläni ja minulla oli omat asp-tilit. Minun asp-säästöt olivat noin 15 000 euroa. Miehelläni oli minua enemmän säästöjä, noin 24 000 euroa. Yhteensä siis 39 000 euroa. Lisäksi mieheni maksoi muista säästöistään asunnon käsirahan (4 000 euroa).
Mietimme erilaisia vaihtoehtoja asuntolainan ottamiselle. Pohdimme otammeko
erilliset asuntolainat, mutta silloin lainanhoitokulut pitäisi maksaa kahteen kertaa. Lisäksi mietimme ottaisimmeko omistussuhteeksi esimerkiksi 60/40. Asp-lainaan liittyy kuitenkin tiettyjä ehtoja. Yksi ehto on, että asp-lainaa käyttäessä asunnosta täytyy omistaa vähintään 50%. Tämän vuoksi päädyimme ostamaan asunnon 50/50. Yksi vaihtoehto olisi ollut, että olisimme käyttäneet vain miehen asp-säästöt ja säilyttäneet minun mahdollisuuden asp-lainaan. Juttelimme pankin kanssa asiasta ja päädyimme siihen, että asumme (toivottavasti) nykyisessä asunnossamme pitkään, jolloin uudelle asp-lainalle ei ole tarvetta. Ostimme 74 neliöisen kolmion Helsingissä, joka on juuri sopivan kokoinen kolmihenkiselle perheellemme.
Asuntolainan kilpailuttamisessa oli aikamoinen työ. Meille kaikki asuntolainaan liittyvät asiat (marginaali ym.) olivat aivan vieraita asioita. Asuntolaina-asioita hoitaessa olin onneksi muutaman päivän lomalla töistä. Mieheni oli ulkomailla työmatkalla, joten hoidin yksin lainaneuvottelut. Laina-asiat kävivät ihan kokoaikatyöstä.
Kilpailutimme neljä pankkia: Osuuspankin, S-pankin, Nordean ja Danske Bankin. Olisimme miellään jääneet Osuuspankin asiakkaaksi, mutta valitettavasti Osuuspankin lainatarjous oli surkea ja Osuuspankiln virkailijaksi sattui tympeä nainen. S-pankilta saimme ihan hyvän tarjouksen, mutta lopulta päätimme valita Nordean ja Danske Bankin väliltä. Nordealta olisimme saaneet parhaan marginaalin (0,45), mutta päädyimme kuitenkin Danske Bankiin (marginaali 0,48, ei lainanhoitopalkkiota). Danske Bankin työntekijä oli asiantuntevan oloinen. Pankeilla tuntui olevan paljon epätietoisuutta liittyen asp-lainaan. Esimerkiksi mieheni ja minun eri suuruiset asp-säästöt herättivät ihmetystä pankeissa. Olemme naimisissa, eikä meillä ole avioehtoa. Toivomme, että mahdollisen avioeron sattuessa saisimme sovittua raha-asiat sopuisasti. Olemme molemmat luonteeltamme rauhallisia.
Päädyimme ottamaan annuiteettilainan 25 vuoden laina-ajalla. Asp-lainaa saimme 180 000 euroa ja sen lisäksi otimme 68 000 euron lisälainan. Saimme valtion takauksen molempiin lainoihin. Valtiontakauksen maksu taisi olla pari sataa euroa. Maksoimme asunnosta tasan sen mitä ostaja pyysi eli 289 000 euroa. Asuntomme sijaitsee rauhallisella alueella Helsingissä. Emme käyneet muissa asuntonäytöissä. Olimme kuitenkin seuranneet asuinalueemme myynti-ilmoituksia pidemmän aikaa.
Mekin saimme 4% lisäkoron. Minulla ei valitettavasti ole ylhäällä tarkkoja summia lisäkoron määrästä. Asp-tilille tulee säästää kalenterivuosineljänneksittäin 150 - 3 000 euroa vähintään kahden vuoden ajan. Me kerkesimme säästää noin 4,5 vuotta. Miehelläni ja minulla oli omat asp-tilit. Minun asp-säästöt olivat noin 15 000 euroa. Miehelläni oli minua enemmän säästöjä, noin 24 000 euroa. Yhteensä siis 39 000 euroa. Lisäksi mieheni maksoi muista säästöistään asunnon käsirahan (4 000 euroa).
Mietimme erilaisia vaihtoehtoja asuntolainan ottamiselle. Pohdimme otammeko
erilliset asuntolainat, mutta silloin lainanhoitokulut pitäisi maksaa kahteen kertaa. Lisäksi mietimme ottaisimmeko omistussuhteeksi esimerkiksi 60/40. Asp-lainaan liittyy kuitenkin tiettyjä ehtoja. Yksi ehto on, että asp-lainaa käyttäessä asunnosta täytyy omistaa vähintään 50%. Tämän vuoksi päädyimme ostamaan asunnon 50/50. Yksi vaihtoehto olisi ollut, että olisimme käyttäneet vain miehen asp-säästöt ja säilyttäneet minun mahdollisuuden asp-lainaan. Juttelimme pankin kanssa asiasta ja päädyimme siihen, että asumme (toivottavasti) nykyisessä asunnossamme pitkään, jolloin uudelle asp-lainalle ei ole tarvetta. Ostimme 74 neliöisen kolmion Helsingissä, joka on juuri sopivan kokoinen kolmihenkiselle perheellemme.
Asuntolainan kilpailuttamisessa oli aikamoinen työ. Meille kaikki asuntolainaan liittyvät asiat (marginaali ym.) olivat aivan vieraita asioita. Asuntolaina-asioita hoitaessa olin onneksi muutaman päivän lomalla töistä. Mieheni oli ulkomailla työmatkalla, joten hoidin yksin lainaneuvottelut. Laina-asiat kävivät ihan kokoaikatyöstä.
Kilpailutimme neljä pankkia: Osuuspankin, S-pankin, Nordean ja Danske Bankin. Olisimme miellään jääneet Osuuspankin asiakkaaksi, mutta valitettavasti Osuuspankin lainatarjous oli surkea ja Osuuspankiln virkailijaksi sattui tympeä nainen. S-pankilta saimme ihan hyvän tarjouksen, mutta lopulta päätimme valita Nordean ja Danske Bankin väliltä. Nordealta olisimme saaneet parhaan marginaalin (0,45), mutta päädyimme kuitenkin Danske Bankiin (marginaali 0,48, ei lainanhoitopalkkiota). Danske Bankin työntekijä oli asiantuntevan oloinen. Pankeilla tuntui olevan paljon epätietoisuutta liittyen asp-lainaan. Esimerkiksi mieheni ja minun eri suuruiset asp-säästöt herättivät ihmetystä pankeissa. Olemme naimisissa, eikä meillä ole avioehtoa. Toivomme, että mahdollisen avioeron sattuessa saisimme sovittua raha-asiat sopuisasti. Olemme molemmat luonteeltamme rauhallisia.
Päädyimme ottamaan annuiteettilainan 25 vuoden laina-ajalla. Asp-lainaa saimme 180 000 euroa ja sen lisäksi otimme 68 000 euron lisälainan. Saimme valtion takauksen molempiin lainoihin. Valtiontakauksen maksu taisi olla pari sataa euroa. Maksoimme asunnosta tasan sen mitä ostaja pyysi eli 289 000 euroa. Asuntomme sijaitsee rauhallisella alueella Helsingissä. Emme käyneet muissa asuntonäytöissä. Olimme kuitenkin seuranneet asuinalueemme myynti-ilmoituksia pidemmän aikaa.
sunnuntai 26. elokuuta 2018
Rahastosäästämisen historiaa
Olen ollut rahastosäästäjä vuodesta 2013. Rahastosäästäminen alkoi pankin sijoitusneuvojan suosituksesta kun valmistuin yliopistosta ja sain aluksi osa-aikatyön ja myöhemmin kokoaikatyön. Säästin Osuuspankin rahastoon noin 50 euroa (välillä enemmän) kuukaudessa. En oikeastaan tiennyt mitään rahastoista ja sijoittamisesta. Osuuspankin rahasto oli käytössä kevääseen 2018, jolloin rahaston arvo oli 2500 euroa. Olin voitolla 250 euroa.
Lisäksi vuonna 2013 aloitin asp-säästämisen. Säästin asp-tillle 150-300 euroa kuukaudessa. Keväällä 2018 asp-tilille oli kertynyt noin 15 000 euroa. Asp-tilin ansiosta saimme mieheni (hänellä oli oma asp-tili) ostettua ensiasunnon.
Oikeastaan asunnon ostamisen myötä innostuin kunnolla sijoittamisesta ja varallisuuden kerryttämisestä. Jostain syystä aikaisemmin ajattelin, että minulla ei ole varaa ostaa asuntoa Helsingistä. Lopulta kun sopiva asunto tuli vastaan, uskalsimme hakea asuntolainaa ja ostaa oman asunnon.
Asunnon oston jälkeen (kaikkien muiden sijoitusbloggaajien tapaan) perustin arvo-osuustilin Nordnettiin ja lakkautin pankin rahaston. Tällä hetkellä olen todella tarkka rahan käytöstä ja vanha harrastukseni eli shoppailu ei kiinnosta enää yhtään :)
Lisäksi vuonna 2013 aloitin asp-säästämisen. Säästin asp-tillle 150-300 euroa kuukaudessa. Keväällä 2018 asp-tilille oli kertynyt noin 15 000 euroa. Asp-tilin ansiosta saimme mieheni (hänellä oli oma asp-tili) ostettua ensiasunnon.
Oikeastaan asunnon ostamisen myötä innostuin kunnolla sijoittamisesta ja varallisuuden kerryttämisestä. Jostain syystä aikaisemmin ajattelin, että minulla ei ole varaa ostaa asuntoa Helsingistä. Lopulta kun sopiva asunto tuli vastaan, uskalsimme hakea asuntolainaa ja ostaa oman asunnon.
Asunnon oston jälkeen (kaikkien muiden sijoitusbloggaajien tapaan) perustin arvo-osuustilin Nordnettiin ja lakkautin pankin rahaston. Tällä hetkellä olen todella tarkka rahan käytöstä ja vanha harrastukseni eli shoppailu ei kiinnosta enää yhtään :)
Tervetuloa blogiin
Olen lukenut sijoitusblogeja (ja muita blogeja) jo pitkään ja miettinyt oman blogin perustamista. Nyt lapsen päiväuniaikaan ajattelin viimein perustaa blogin. Aika näyttää kuinka usein tulen päivittämään blogia, tuskin kovin aktiivisesti. En ole ikinä pitänyt blogia, joten tämä kaikki on kovin uutta minulle. Täytyy vielä käydä läpi blogin asetuksia. Ajatuksena on kirjoittaa säästämiseen ja sijoittamiseen liittyvistä aiheista. Tervetuloa mukaan!
Tilaa:
Kommentit (Atom)