Ensiasunnon ostaminen asp-lainalla

Kiinnostukseni sijoittamiseen ja vaurastumiseen lähti kunnolla liikkeelle ensiasunnon ostamisen myötä. Asp-tili on hyvä tapa säästää rahaa omaan asuntoon. Asp-tilin ehtoina on, että lainanottaja on 15-39-vuotias. Asunnon hankintahinnasta pitää olla 10 % omia asp-tilin säästöjä. Asp-tilille saa vuosittaisen 1 %:n verottoman talletuskoron lisäksi 4 %:n lisäkoron tilin avausvuodelta ja viideltä seuraavalta vuodelta.

Mekin saimme 4% lisäkoron. Minulla ei valitettavasti ole ylhäällä tarkkoja summia lisäkoron määrästä. Asp-tilille tulee säästää kalenterivuosineljänneksittäin 150 - 3 000 euroa vähintään kahden vuoden ajan. Me kerkesimme säästää noin 4,5 vuotta. Miehelläni ja minulla oli omat asp-tilit. Minun asp-säästöt olivat noin 15 000 euroa. Miehelläni oli minua enemmän säästöjä, noin 24 000 euroa. Yhteensä siis 39 000 euroa. Lisäksi mieheni maksoi muista säästöistään asunnon käsirahan (4 000 euroa).

Mietimme erilaisia vaihtoehtoja asuntolainan ottamiselle. Pohdimme otammeko
erilliset asuntolainat, mutta silloin lainanhoitokulut pitäisi maksaa kahteen kertaa. Lisäksi mietimme ottaisimmeko omistussuhteeksi esimerkiksi 60/40. Asp-lainaan liittyy kuitenkin tiettyjä ehtoja. Yksi ehto on, että asp-lainaa käyttäessä asunnosta täytyy omistaa vähintään 50%. Tämän vuoksi päädyimme ostamaan asunnon 50/50. Yksi vaihtoehto olisi ollut, että olisimme käyttäneet vain miehen asp-säästöt ja säilyttäneet minun mahdollisuuden asp-lainaan. Juttelimme pankin kanssa asiasta ja päädyimme siihen, että asumme (toivottavasti) nykyisessä asunnossamme pitkään, jolloin uudelle asp-lainalle ei ole tarvetta. Ostimme 74 neliöisen kolmion Helsingissä, joka on juuri sopivan kokoinen kolmihenkiselle perheellemme.

Asuntolainan kilpailuttamisessa oli aikamoinen työ. Meille kaikki asuntolainaan liittyvät asiat (marginaali ym.) olivat aivan vieraita asioita. Asuntolaina-asioita hoitaessa olin onneksi muutaman päivän lomalla töistä. Mieheni oli ulkomailla työmatkalla, joten hoidin yksin lainaneuvottelut. Laina-asiat kävivät ihan kokoaikatyöstä.

Kilpailutimme neljä pankkia: Osuuspankin, S-pankin, Nordean ja Danske Bankin. Olisimme miellään jääneet Osuuspankin asiakkaaksi, mutta valitettavasti Osuuspankin lainatarjous oli surkea ja Osuuspankiln virkailijaksi sattui tympeä nainen. S-pankilta saimme ihan hyvän tarjouksen, mutta lopulta päätimme valita Nordean ja Danske Bankin väliltä. Nordealta olisimme saaneet parhaan marginaalin (0,45), mutta päädyimme kuitenkin Danske Bankiin (marginaali 0,48, ei lainanhoitopalkkiota). Danske Bankin työntekijä oli asiantuntevan oloinen. Pankeilla tuntui olevan paljon epätietoisuutta liittyen asp-lainaan. Esimerkiksi mieheni ja minun eri suuruiset asp-säästöt herättivät ihmetystä pankeissa. Olemme naimisissa, eikä meillä ole avioehtoa. Toivomme, että mahdollisen avioeron sattuessa saisimme sovittua raha-asiat sopuisasti. Olemme molemmat luonteeltamme rauhallisia.

Päädyimme ottamaan annuiteettilainan 25 vuoden laina-ajalla. Asp-lainaa saimme 180 000 euroa ja sen lisäksi otimme 68 000 euron lisälainan. Saimme valtion takauksen molempiin lainoihin. Valtiontakauksen maksu taisi olla pari sataa euroa. Maksoimme asunnosta tasan sen mitä ostaja pyysi eli 289 000 euroa. Asuntomme sijaitsee rauhallisella alueella Helsingissä. Emme käyneet muissa asuntonäytöissä. Olimme kuitenkin seuranneet asuinalueemme myynti-ilmoituksia pidemmän aikaa.